Для запуска э-гривны уже все готово, но в Нацбанке признаются, что существуют определенные риски, а внедрение цифровой валюты потребует значительных средств из бюджета, пишет delo.ua.
Анализировать концепцию цифровых валют (ГО) Национальный банк Украины (НБУ) начал еще в 2016 году. Об этом рассказал начальник отдела инновационных проектов департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Роман Гартингер. А уже в 2018 году НБУ в сотрудничестве с технологическими компаниями запустил пилотный проект.
В рамках испытания технологии блокчейн-платформы "Э-гривна" в обращение было выпущено ограниченное количество э-гривны (в эквиваленте 5443 грн), операции с использованием которой проходили тестирование в продуктивной среде.
Что уже может э-гривна
Участие в тестировании приняли представители 8 департаментов НБУ и представители компаний - участников платежного рынка, имели возможность:
- установить мобильные приложения э-кошельков на свои гаджеты с операционными системами Android или iOS;
- пополнить э-кошельки безналичным способом с использованием карточек НПС "ПРОСТРАНСТВО" через специализированный виртуальный терминал, интегрированный с платформой;
- осуществлять переводы э-гривны между кошельками (Р2Р переводы)
- проводить торговые операции (в частности, пополнять э-гривной баланс мобильного телефона - участие в проекте принимал оператор LifeCell)
- осуществлять благотворительные взносы на помощь воинам Операции объединенных сил;
- обменивать электронную гривну на безналичные средства, используя карточки НПС "ПРОСТРАНСТВО".
Зачем центробанкам э-валюта и какие есть риски
Желание центробанков выпускать собственные цифровые валюты - это, по сути, попытка удержать свою ведущую роль в платежной системе.
"Использование наличных во многих странах, в том числе и в Украине, сокращается. Благодаря "Финтексу" появляется все больше способов осуществления электронных платежей без использования платежных карточек и банковских услуг. И вторая волна создания криптоактивов - на этот раз стейблкоины - частными игроками, не дает государственным регуляторам отдохнуть. В таких условиях центробанкам приходится искать пути, как удержать свою ведущую роль в платежной системе, обеспечивая доступ населения к деньгам центробанка, и при этом не помешать развитию инноваций в финансовом секторе ", - отметил в ходе конференции председатель НБУ Яков Смолий.
Последним предупреждением для центробанков Чарльз Кан из университета Иллинойса (США) назвал запуск криптовалюты Libra, которую Facebook анонсировал еще в 2018 году и датой релиза был назван 2020.
"Новые системы криптовалюты ставят под угрозу роль центробанков", - отметил он.
Утренним "будильником" для центробанков считает Libra и представитель нидерландского банка Гарро Боуэн.
"Если центробанки проигнорируют этот звоночек - они проигрывают", - отметил он.
Основной причиной введения цифровой валюты в Нидерландах Гарро Боуэн называет низкий уровень использования наличных в ЕС.
Опыт пилотного проекта НБУ по запуску э-гривны Чарльз Кан назвал важным не только для Украины, но и для других стран мира, в первую очередь с точки зрения того, что он показал - внедрение цифровых валют центральными банками возможно и реально.
Сами способы использования цифровых валют, по мнению Чарльза Кана, центробанки должны разрешить разрабатывать частному сектору.
"Цифровые валюты - это поезд. Частный сектор должен предоставить им рейсы", - отметил он.
По прогнозам Смолия в течение ближайших трех лет каждый десятый центробанк в мире уже выпустит собственную цифровую валюту для пользования общественностью.
Запуском первой э-валюты банком Финляндии похвастался представитель финского регулятора Алекси Грим.
"Наша э-валюта уже доступна для использования всех. Сегодня ею пользуются 20 тысяч заведений", - отметил он.
О намерении центробанка Швеции запустить уже летом этого года пилотный проект э-krona в ходе конференции заявил представитель ЦБ Бьорн Сегендорф.
По его словам, в Швеции за последние 10 лет спрос на наличные сократился вдвое, 40% наших граждан вообще никогда не использовали наличные. Несмотря на это Бьорн Сегендорф называет наличные последним редутом защиты.
"В случае, если так случится, что вся система электронных расчетов развалится, наличные останутся наличными, и она сработает", - отметил он.
О том, что блокчейн и другие разновидности технологии распределенных реестров, а также другие платформы, которые могут быть использованы центробанками, еще слишком несовершенны, говорит Яков Смолий.
"Сегодняшние технологии не застрахованы от сбоев, например, в работе системы или отсутствии доступа к интернету", - отметил он.
Перераспределение денежных потоков
С введением ГО центробанки могут вступить в своего рода конкуренцию с коммерческими банками и, по сути, "перевернуть с ног на голову" всю банковскую систему.
"Цифровая валюта центробанка для широкой общественности потенциально может полностью изменить ландшафт банковской системы. Для населения это фактически - как иметь счет непосредственно в центробанке. Поэтому, банковская система может перестать быть главным финансовым посредником, если большая часть населения перейдет на использование цифровой валюты центробанка вместо наличных и банковских счетов ", - отметил Яков Смолий.
С другой стороны, в том, что при неблагоприятных сценариев деньги клиентов могут перетекать из их банковских счетов в цифровые валюты центральных банков, глава НБУ видит определенные риски для финансовой стабильности.
"Потенциально это может создать проблемы для банка с ликвидностью или для устойчивости банковской системы в целом", - говорит Смелый.
В то же время, такой сценарий развития событий, с точки зрения главы НБУ, на уровень инфляции в стране существенно не повлияет, так как цифровую валюту будет имитировать центробанк, который и будет контролировать весь процесс.
В целом же преимуществами электронной гривны в НБУ называют:
- простоту использования;
- безопасности (погашения и расчеты гарантируются Нацбанком)
- быстрое получение статуса пользователя;
- скорость расчетов.
Стоит отметить, что НБУ сегодня рассматривает возможность внедрения э-гривне на платежном рынке Украины в двух вариантах: централизованная модель и децентрализованная.
Централизованная модель - предполагает, что эмитентом э-гривны является НБУ. Э-кошельки учитываются в едином централизованном реестре платформы, владельцем и оператором которой единолично является центробанк. Решение о включении любой операции в реестр принимается исключительно на информационных ресурсах НБУ. Другие банки и небанковские финансовые учреждения в соответствии со следующей схемой являются агентами по расчетам и распространению электронной гривны, обеспечивают доступ пользователей к платформе через свои интернет-ресурсы, предоставляющие клиентам другие сервисы: защищенное хранение ключей, предоставление приложений для мобильных устройств, удобное предоставление информации о операции клиентов и тому подобное. Погашение и расчеты гарантируются центробанком. Кошельки с э-гривной могут быть как идентифицированными, так и анонимными, что может влиять на размер лимитов по операциям с э-гривной по сравнению с лимитами по операциям с использованием электронных денег.
Децентрализованная модель - банкам и небанковским финансовым учреждениям предоставляется право выпуска э-гривны под контролем центробанка. Э-кошельки клиентов, торговцев, агентов ведутся децентрализовано - отдельно в информационных системах каждого из эмитентов. НБУ обеспечивает возможность использования электронной гривны одного эмитента в сетях торговцев и/или агентов по расчетам других эмитентов и расчеты по операциям в э-гривны между эмитентами. Эмитенты в своих системах обслуживания э-гривны могут поддерживать как модель без идентификации пользователей электронной гривне, так и с частичной/полной идентификацией пользователей.
Что дальше
Сейчас, по словам Романа Гантигнгера, НБУ работает над созданием бизнес-модели, которая будет учитывать интересы всех участников: физических лиц, торговцев, агентов по распространению и расчетов, банков и т.д. и стимулировать к развитию и использования предложенного рынке инновационного инструмента.
В то же время, в НБУ отмечают, что внедрение э-гривны потребует значительных инвестиций на создание и развитие в Украине соответствующей розничной платежной инфраструктуры, в частности интеграцию с инфраструктурой, которая существует в Украине сейчас.
Справка. По определению Европейского центрального банка, цифровая валюта центрального банка - цифровая форма фиатных денег, которая является общедоступной, выпускается государством и имеет статус законного платежного средства.